La risoluzione delle controversie tra banche e clienti 2008


L'attività dell'Obudsman nel 2008 con il massimario e le motivazioni delle decisioni di maggiore interesse

 

di: Ombudsman Giurì bancario

Editore
Bancaria Editrice
Anno
2009
Pagine
780
ISBN
978-88-449-0806-5
Disponibilità
Disponibile
Prezzo di copertina€ 40,00
Prezzo Internet Sconto 5% € 38,00
IVA assolta dall'editore

Presentazione

Un volume fondamentale, utile per tutte le funzioni bancarie, con lo scopo di rendere più chiari e trasparenti gli elementi cruciali del rapporto tra banca e cliente e i motivi per cui il Collegio accoglie o respinge i ricorsi, o li dichiara inammissibili. Il cuore del volume è rappresentato da  tutte le decisioni più importanti emanate dall’Ombudsman- Giurì Bancario nel corso del 2008, delle quali si pubblicano le motivazioni. Viene inoltre fatta luce sia sulla casistica del contenzioso esaminato sia sulle questioni di principio, evidenziando gli aspetti dell’operatività bancaria e finanziaria che più spesso formano oggetto di controversia con la clientela. Il volume è strutturato in quattro capitoli: il primo e il secondo sono dedicati rispettivamente alle questioni relative alle operazioni e ai servizi bancari e alle conseguenze dell’inesatto o mancato adempimento delle clausole contrattuali, quindi al risarcimento del danno; gli altri due si concentrano su tematiche importanti come l’assunzione dei mezzi di prova e i problemi legati all’inammisibilità e irricevibilità dei ricorsi.
“La risoluzione delle controversie tra banche e clienti consumatori” è vivamente consigliato per tutte le funzioni interessate ai rapporti con la clientela: membri dell’Alta direzione, Responsabili di funzione ed esperti delle aree Legale, Ufficio reclami, Marketing, Retail, Servizio clienti, Organizzazione, Compliance, Credito al consumo, Credito fondiario, Carte di pagamento, Titoli, Risparmio gestito, Studi.

Presentazione di Giorgio Sangiorgio
Questioni relative a operazioni e servizi bancari
Intervento di
1. Gestione di conti e depositi bancari
1.1. Accensione del conto corrente
a) Modalità
1.2. Operazioni sul conto corrente
a) Addebiti automatici
b)Bonifici
c) Bonifici transfrontalieri
d)Compensazione
1.3. Decesso del correntista
a) Accertamento della qualità di erede
b) Liquidazione dei fondi in successione
c) Effetti del decesso sulle deleghe ad operare
1.4. Remunerazione della giacenza
a)Anatocismo
b) Modifica dei tassi
1.5. Conti correnti convenzionati
a) Modifica delle condizioni
b) Cessazione dei requisiti
1.6. Conti correnti debitori
a) Commissione di massimo scoperto
b)Estinzione
1.7. Conti correnti cointestati
a) Decesso di uno dei cointestari
b) Modifica della titolarità
c) Estinzione
1.8. Servizio di home banking
a) Disponibilità dei codici d'accesso
b) Obbligo di custodia dei codici d'accesso
c) Sistemi di allarme
d) Contabilizzazione delle operazioni
1.9. Servizio di cassa continua
a) Versamenti
1.10. Servizio di cassette di sicurezza
a) Apertura forzata
1.11. Estinzione del conto corrente
a) Condizioni per l'esecuzione della richiesta
b) Rifiuto ad eseguire la richiesta
c) Recesso della banca
d) Tempi di esecuzione
1.12. Affidamenti in conto corrente
a) Revoca dell'affidamento
b) Segnalazione alla Centrale Rischi
c) Utilizzo del conto oltre la disponibilità
1.13. Libretti di deposito a risparmio
a) Mancata annotazione delle operazioni
b) Prescrizione
c) Depositi 'dormienti'
1.14. Banca Tesoriera
a) Servizio di riscossione tributi
1.15. Cessione di un ramo di azienda bancaria
a) Oneri di informativa
b) Effetti sui rapporti con la clientela della banca ceduta
2. Negoziazione di assegni e di effetti cambiari
2.1. Diligenza nel pagamento degli assegni
a) Identificazione del portatore
b) Verifica della firma di traenza
c) Assegni alterati o contraffatti
d) Irregolarità della girata
e) Assegno con clausola 'non trasferibile'
f) Assegno emesso dal delegato
g) Assegno emesso dall'amministratore del condominio
h) Requisiti dell'assegno
i) Assenza del diritto del portatore al pagamento
2.2. Disciplina sanzionatoria ex lege n. 386/1990
a) Emissione di assegni senza provvista
b) Iscrizione nella Centrale d'Allarme Interbancaria
c) Assegno emesso senza autorizzazione
2.3. Servizio di incasso
2.3.1. Servizio di incasso assegni
a) Disponibilità dell'importo
b) Versamento in conto
c) Clausola salvo buon fine
2.3.2. Servizio di incasso effetti
a) Avvisi di mancato pagamento
b) Levata del protesto
2.4. Levata del protesto
a)Modalità
b) Mancata levata del protesto
c)Spese
d) Smarrimento dell'assegno
3. Carte di pagamento
3.1. Bancomat
3.1.1. Condizioni generali di servizio
a) Contabilizzazione delle operazioni
b) Erogazione delle banconote
c) Pagamento del canone
d) Cattura della carta
3.1.2. Blocco della carta
a)Operatività
b) Spese per il blocco
3.1.3. Utilizzo fraudolento della carta
a) Opponibilità delle operazioni ' Condizioni
b) Superamento del massimale di utilizzo
c) Superamento del saldo disponibile del conto corrente
d) Clonazione della carta
e) Sospensione cautelativa della carta
f) Sistema di garanzia
3.2. Carte di credito
3.2.1. Condizioni generali di contratto
a) Storno delle operazioni
b) Recesso dal servizio
c) Iscrizione nella Centrale d'Allarme Interbancaria
3.2.2. Utilizzo fraudolento della carta
a) Digitazione del codice segreto
b) Falsità o contraffazione delle memorie di spesa
c) Limitazione di responsabilità
La risoluzione delle controversie tra banche e clienti
d) Sistema antifrodi
3.2.3. Blocco della carta
a) Utilizzo della carta allo scoperto
b) Operatività del blocco nei confronti del delegato
4. Normativa sulla trasparenza
4.1. Informativa alla clientela sulle condizioni pubblicizzate
a) Preventiva informativa
4.2. Opponibilità alla clientela delle condizioni pubblicizzate
a) Spese per il servizio Bancomat
b) Spese di tenuta conti e depositi bancari
c) Spese per la concessione di affidamenti
d) Negoziazione di assegni
e) Spese di trasferimento titoli
f) Spese di negoziazione titoli
4.3. Limiti di applicazione alle condizioni pubblicizzate
a) Deroghe pattizie
b) Spese di tenuta di conti e depositi bancari
c) Spese per la negoziazione di assegni
d) Canone per la carta di credito
4.4. Modifiche alle condizioni pubblicizzate
a) Efficacia delle nuove condizioni
b) Decorrenza delle nuove condizioni
4.5. Contestazione delle nuove condizioni
a) Esercizio del diritto di recesso
b) Decorrenza del diritto di recesso
4.6. Richiesta di documentazione da parte della clientela
a) Legittimazione alla richiesta
b) Contenuto e limiti
c) Tempestività nell'esecuzione
5. Mutui fondiari
5.1. Concessione del mutuo
a) Informativa precontrattuale
b)Istruttoria
5.2. Piano di ammortamento
a) Modalità di costruzione
5.3. Corresponsione degli interessi
a) Modifica del tasso
b) Recupero del differenziale di interessi
5.4. Pagamento delle rate
a) Avviso di scadenza
b) Pagamento delle rate con addebito in conto corrente
c) Sospensione del pagamento delle rate
d) Segnalazione alla Centrale Rischi
5.5. Accollo del mutuo
a) Effetti del contratto
5.6. Cessione del mutuo
a) Efficacia
5.7. Cartolarizzazone del mutuo
a) Effetti
5.8. Portabilità del mutuo
a)Condizioni
b) Principio di gratuità
5.9. Garanzia ipotecaria
a)Cancellazione
b) Procedura semplificata
c) Distruzione del bene posto a garanzia
5.10. Estinzione anticipata del mutuo
a) Penale di anticipata estinzione
5.11. Mutui convenzionati
a) Revoca delle condizioni migliorative
5.12. Mutui agevolati
a) Presentazione della domanda
6. Credito al consumo
6.1. Concessione del credito
a) Istruttoria
6.2. Condizioni generali di contratto
a) Ammortamento
b) Modifica del tasso
c) Polizza assicurativa
d) Decadenza dal beneficio del termine
e) Segnalazione del debitore moroso
6.3. Estinzione anticipata del finanziamento
a) Penale di anticipata estinzione
b) Restituzione del premio assicurativo
c) Applicazione dell'imposta di bollo
7. Servizio di custodia e amministrazione titoli
La risoluzione delle controversie tra banche e clienti
7.1. Condizioni generali di servizio
a) Incasso dei dividendi
b) Vendita dei diritti d'opzione
c) Vendita dei titoli in portafoglio
d) Pagamento di titoli cointestati
e) Conversione delle obbligazioni
7.2. Obblighi di informativa
a) Avvisi di concambio di azioni
b) Avvisi di liquidazione del capitale societario
c) Avvisi sui titoli in default
d) Operazioni di aumento di capitale
e) Informativa sul valore dei titoli
f) Informativa sui 'prezzi medi' dei titoli
7.3. Trasferimento titoli ad altro intermediario
a) Revoca dell'ordine di trasferimento
b) Rifiuto ad eseguire
c) Trasferimento di quote di fondi comuni di investimento
d) Tempestività nell'esecuzione
e) Applicazione di spese e commissioni
8. Servizio di investimenti finanziari
8.1. Gestioni patrimoniali
8.1.1. Condizioni generali di contratto
a) Oneri informativi del gestore
8.1.2. Prestazione del servizio
a) Composizione del patrimonio - Benchmark
b) Commissioni di conferimento
8.1.3. Chiusura della gestione
a) Effetti del recesso sull'amministrazione del patrimonio
b) Liquidazione da parte della banca
c) Termine per l'esecuzione
8.2. Fondi comuni di investimento
8.2.1. Collocamento
a) Oneri informativi del collocatore
b) Modifiche al Regolamento dei fondi
8.2.2. Prestazione del servizio
a) Amministrazione del portafoglio
b) Switch tra fondi
c) Pegno dei titoli
8.2.3. Liquidazione
a) Legittimazione alla domanda
b) Presentazione della domanda tramite promotore finanziario
c) Presentazione della domanda tramite internet banking
d) Trasmissione della domanda alla società di gestione
8.2.4. Piani di investimento finanziario
a) Estinzione anticipata
8.2.5. Operazioni di pronti contro termine
a) Pagamento delle cedole
8.2.6. Collocamento di prodotti assicurativi
a) Oneri informativi del collocatore
b) Riscatto della polizza
9. Servizio di negoziazione titoli
9.1. Richiesta di prestazione del servizio
a) Conferimento degli ordini
b) Ordini 'a distanza'
c) Ordini 'allo scoperto'
d) Ratifica delle operazioni
e) Rifiuto ad eseguire
9.2. Obblighi di informativa
a) Contenuto
b) Operazioni 'non adeguate'
c) Servizio di consulenza
9.3. Esecuzione degli ordini
a) Best Execution
b) Invio degli ordini sul mercato
c) Regole di funzionamento del mercato
d) Esecuzione degli ordini fuori dei mercati regolamentati
e) Esecuzione degli ordini tramite broker
9.4. Liquidazione delle operazioni
a) Usi del mercato internazionale
b) Tasso di cambio ed abolizione del fixing
9.5. Negoziazione di titoli obbligazionari
9.5.1. Informativa sulle caratteristiche delle operazioni e sui rischi
a) Acquisto nella fase di collocamento
b) Acquisto dopo il collocamento
c) Operazioni 'non adeguate'
10. Tassazione delle operazioni della clientela
La risoluzione delle controversie tra banche e clienti
10.1. Imposta sul capital gain ' Profili generali
a) Opzione sul regime fiscale
b) Rilascio della certificazione fiscale
10.2. Imposta sul capital gain - Profili applicativi
a) Trasferimento titoli
b) Permuta di titoli azionari
c) Compensazione delle plus/minusvalenze
10.3. Imposta sul capital gain ' Computo
a) Modalità di calcolo
b) Rimborso di quote di fondi comuni di investimento
10.4. Tassazione degli interessi sulle obbligazioni e titoli similari
a) Disaggio di emissione
b) Trasferimento dei titoli
c) Prestiti obbligazionari 'irredimibili'
10.5. Tassazione dei dividendi azionari
a) Regime della ritenuta a titolo di imposta
10.6. Imposta di bollo sui depositi titoli
a) Condizioni di applicabilità
10.7. Ritenuta sugli interessi sui depositi in denaro
a) Applicabilità ai non residenti
Il risarcimento del danno
Intervento di
1. Danni risarcibili
1.1. Requisiti del danno
a) Attualità del danno
1.2. Determinazione del danno
1.2.1. Danni emergenti
a) Operazioni di investimento/disinvestimento finanziario
b) Operazioni di negoziazione titoli
c) Rilascio della certificazione fiscale di minusvalenza
d) Operazioni in conto corrente
e) Operazioni con carte di pagamento
1.2.2. Aspettative di guadagno
a) Fattispecie
1.2.3. Lucro cessante
a) Profili generali
b) Obbligazione risarcitoria
c) Mancata disponibilità di somme
d) Mancato guadagno su operazioni in titoli
2. Valutazione equitativa del danno
2.1. Danni non quantificabili
a) Erronea esecuzione di operazioni in titoli
b) Mancata negoziazione di diritti d'opzione
c) Tardivo rimborso di fondi comuni d'investimento d) Conteggio della commissione di massimo scoperto
e) Mancata o irregolare prestazione di un servizio
f) Disagi economicamente apprezzabili
3. Liquidazione del danno
3.1. Concorso del fatto colposo del creditore
3.2. Compensazione
a) Condizioni
3.3. Danni non risarcibili
a) Mancato rispetto dei termini per l'evasione del reclamo
b) Spese postali
c) Spese legali
L'assunzione dei mezzi di prova
Intervento di
1. Onere della prova
1.1 Onere a carico della parte ricorrente
a) Esibizione di documentazione
1.2 Onere a carico della banca
a) Difficoltà a reperire la documentazione
b) Limiti
c) Fattispecie
2. Prove documentali
2.1. Scritture private
a)Sottoscrizione
b) Mancanza di sottoscrizione
c) Recapito tramite servizio postale
2.2. Documentazione proveniente da terzi
a) Fattispecie
2.3. Scritture contabili
a) Valore della documentazione di cassa
b) Valore delle inquiry
c) Registrazione delle operazioni in titoli
d) Verbali di trascrizione di colloqui telefonici
La risoluzione delle controversie tra banche e clienti
2.4. Copie e riproduzioni meccaniche
a) Hard copy
b) Telefax
3. Altri mezzi di prova
3.1. Fatti notori e presunzioni
a) Operazioni in titoli
b) Operazioni con carte di pagamento
c) Operazioni di home banking
3.2. Dichiarazioni delle parti
a) Efficacia
b)Confessione
c) Argomenti di prova
Questioni di procedura. Inammissibilità e irricevibilità dei ricorsi
Intervento di
a) Pendenza del processo civile
2. Instaurazione del contraddittorio fra le parti e rispetto dei termini
a) Decorso dei termini
3. Incompetenza per materia
3.1. Richieste di assunzione di provvedimenti
3.2. Richieste di informazioni e pareri
3.3. Richieste che incidono sulla libertà imprenditoriale della banca
a) Rifiuto di operazioni o servizi
b) Modalità operative
3.4. Violazioni della privacy
3.5. Questioni societarie
4. Incompetenza per valore
a) Quantificazione del danno
5. Difetto di legittimazione
5.1. Difetto di legittimazione attiva
a) Accordo transattivo
b) Ricorso del terzo estraneo al rapporto o all'operazione. Irricevibilità
5.2. Difetto di legittimazione passiva
a) Ricorso avverso enti estranei all'Accordo
b) Attività di mera intermediazione
c) Cessione del credito
d) Ricorso avverso intermediari appartenenti al medesimo Gruppo creditizio
6. Ne bis in idem
a) Ricorsi reiterati
7. Riesame del ricorso
a) Integrazione probatoria
8. Sospensione del giudizio
a) Accertamenti dell'Autorità giudiziaria
Appendice
Intervento di
Statistica dell'attività svolta nel 2008
Attività svolta dall'Ombudsman nel 2008: la mappa dei ricorsi decisi
Accordo interbancario per la costituzione dell'Ufficio reclami della clientela e dell'Ombudsman bancario del febbraio 1993 e sue modifiche dell'ottobre 1998
Regolamento dell'Ufficio reclami e dell'Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 1° giugno 2007 al 30 settembre 2008
Regolamento dell'Ufficio reclami e dell'Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 1° ottobre 2008
Raccomandazione della Commissione Ce del 30 marzo 1998
Memorandum d'intesa sull'istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello Spazio economico europeo
Partecipazione dell'Ombudsman alla rete FIN-NET
Deliberazione C.I.C.R. 29 luglio 2008
Banca d'Italia, 'Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari' pubblicate sulla Gazzetta Ufficiale del 24 giugno 2009, Serie Generale n. 144
Elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti all'Ombudsman - Giurì bancario al 31 dicembre 2008